银保监会：警惕网络平台模糊利息，诱导过度借贷

“我们设置的违章违约期（一般是20天），如果用户没有按时处理违章，系统会通过支付宝进行代扣违章费。免押的芝麻信用分用户，分数相对较高，信用是有保障的，目前还没有发生过代扣不成功的情况。”EVCARD相关人士向《IT时报》记者表示。

微信支付分出现相对较晚，直到2019年1月微信公开课PRO才首次全量向用户在场景中开放。刚刚结束的2021年微信公开课PRO上，微信团队透露，一年中已经上线1800个服务、覆盖五大类目、超过30多个场景。包括了共享租物、购物娱乐、交通出行、生活服务的板块以及住宿预订等板块，每年为用户节省2000亿元押金。

图源：微信

除了支付宝、微信，美团、360金融、京东均已布局个人信用服务领域。企查查数据显示，我国信用采集相关企业从2014年起就呈现出加速增长状态，截至2021年初，我国共有1.1万家相关企业。

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信用分不能为网贷授信

那么，《征求意见稿》落地后，这些服务还能用吗？

金融科技专家苏筱芮认为，当初推出信用分，流量巨头本质是将个人信用服务分作为自身金融生态链的一环进行发展，信用服务分捆绑场景内的理财、贷款、消费等诸多业务，通过“评分”提升用户活跃度，加强用户黏性。

图源：包图网

2015年初，央行曾同意芝麻信用等8家民营机构试水个人征信市场，不少网贷平台接入芝麻分作为征信依据，但此后纯粹靠信用的网贷平台大批暴雷。

2017年，中国人民银行征信局局长万存知公布，8家试点企业无一合格。万存知曾表示，如果没有个人征信合法资质，就不能做个人征信业务，也不能对外提供所谓“信用评分”。

此后，芝麻信用分陆续切断对外放贷接口。腾讯征信也曾于2018年1月推出“腾讯信用”平台，但很快宣告下线。

根据《征求意见稿》，“征信”的定义是为金融活动提供服务、用于判断个人和企业信用状况的各类信息，包括身份、消费、通信、财产、支付等，也就是说，只要使用数据提供金融服务，行为就涉及征信。此外，要想使用征信数据，只有两个合法路径，一是自己申请征信牌照，二是向征信机构查询。

目前国内有3家个人征信持牌机构：央行征信中心、2018年成立的百行征信以及2020年底成立的朴道征信。

相关人士解释，这意味着，即使互联网公司在自己系统内做借贷业务，也不能直接使用平台沉淀的数据和信用分产品，只能向这3家查询。